Ya se puede consultar online el Manual de Autodefensa Financiera, una guía gratuita elaborada por Ciudad Futura, de Rosario, y Movida Ciudad, de Buenos Aires. También participaron el Mirador de la Actualidad del Trabajo y la Economía (MATE) y el Grupo de Investigación e Intervención Feminista (GIIF).
El material reúne información sobre las causas del endeudamiento, las prácticas de cobro que considera ilegales y distintas herramientas para organizar reclamos. Incluye vías para revisar el estado crediticio, referencias normativas y una agenda de reclamos al Congreso. Está disponible en internet.
La propuesta elige hablar de “autodefensa” y no de educación financiera. El documento sostiene que endeudarse no es una falla individual y cuestiona las tasas y los métodos de cobro de bancos, financieras y fintech; desde esa perspectiva, plantea abordar la deuda como una problemática colectiva.
“Hoy más de la mitad de las personas adultas en Argentina tiene alguna deuda, millones de familias llegaron a esa situación al mismo tiempo, porque es una condición que se explica por un modelo económico y no por una incapacidad tuya de manejar tus finanzas”, sostiene el manual.
En la introducción, sus autores describen el endeudamiento como “un problema colectivo que se vive de manera individual” y le atribuyen una dimensión política. También vinculan la situación con la concentración y fuga de la riqueza, la inequidad y la falta de protección, que —afirman— perjudican a las mayorías.
“Por eso, con este manual queremos contribuir a una de las tareas militantes más importantes del momento: crear mecanismos de educación financiera popular para aprender a defendernos, activar la participación de la sociedad para politizar la deuda y organizar el malestar individual para construir una salida colectiva. Porque creemos que en el desendeudamiento de nuestras familias y de nuestro país está la verdadera libertad”, señala el texto.
Qué factores señala el manual
La guía identifica tres elementos: ingresos que, de acuerdo con sus datos, ya no alcanzan; el aumento de la deuda “en el celular”; y la desregulación de las tasas y los controles. Para el primer punto, consigna caídas desde diciembre de 2023 del 9% en el sector privado, 20% en el público y 27% en las jubilaciones.
En cuanto a las fintech, indica que la cantidad de personas endeudadas en esas plataformas pasó de 1,5 millones en 2021 a más de 6 millones en 2024. El tercer factor que plantea es la desregulación, en un contexto en el que “la deuda se volvió un negocio”.
El documento también contrasta los niveles de mora de 2025 y 2026. En el ecosistema fintech, señala un aumento del 9% al 26%; en las tarjetas no bancarias, del 4% al 21%; y en las cadenas de electrodomésticos, del 14% al 44%.
Qué hacer ante una cobranza
En su apartado práctico, el manual recuerda que tener una deuda no es un delito ni puede ser motivo de prisión. También diferencia los mensajes de WhatsApp de un embargo, que —según la guía— solo puede ordenar un juez, y aclara que recibir una carta documento no equivale a enfrentar un juicio ni obliga a aceptar una propuesta.
El texto sostiene que quienes cobran no pueden comunicarse con el lugar de trabajo, revelar la deuda a familiares o vecinos, publicar escraches en redes sociales, amenazar ni llamar fuera de horario. Frente a esas prácticas, recomienda guardar capturas, mensajes y registros de llamadas; no firmar refinanciaciones sin asesoramiento; y solicitar una liquidación detallada y el libre deuda.
La guía detalla cómo consultar el Veraz —una vez cada seis meses de forma gratuita— y la Central de Deudores del BCRA. Además, incorpora una calculadora de intereses y un modelo de nota para pedir el stop debit. Según el manual, los préstamos personales prescriben a los cinco años y las deudas de tarjeta, a los tres.
El material repasa artículos de la Ley de Defensa del Consumidor (24.240) y del Código Penal referidos a usura (175 bis) y extorsión (168). Para los embargos de sueldo menciona el Decreto 484/87 y señala, como ejemplo, un tope del 20% en algunos casos. También cita el artículo 43 de la Constitución Nacional en relación con la posibilidad de reclamar en defensa de otras personas en una situación similar.
Una respuesta colectiva
Al referirse al artículo 43 de la Constitución Nacional, el manual plantea que una persona afectada puede iniciar una acción judicial en nombre propio y también en defensa de otras que atraviesen una situación similar. “Dado que el endeudamiento es un problema estructural que afecta a millones de familias, la defensa puede pensarse como una herramienta colectiva”, expresa.
En esa línea, propone abrir espacios de debate y organización para tratar los efectos de las deudas en la vida cotidiana. “Desde la organización política tenemos el desafío de abonar a la constitución de un sujeto que reconozca el carácter político de su situación de ahogo financiero. Es fundamental seguir multiplicando las acciones y los ámbitos de debate donde poner en común las implicancias y efectos de la deuda en la vida cotidiana de las personas, como aspecto fundamental en la politización de la deuda y en la construcción colectiva de estrategias para de mantelar esa maquinaria”.